— Александр Владимирович, сейчас некоторые компании столкнулись с такой проблемой: банк «заморозил» их расчетный счет, то есть они не могут ни перечислить деньги контрагенту, ни уплатить налоги. Вы можете что-то посоветовать в такой ситуации?
— Разумеется, банк нарушает закон — он не может не проводить операции своих клиентов. Если он идет на такую крайнюю меру, значит, испытывает трудности с ликвидностью. Думаю, дело здесь не только в кризисе, но и в ошибках менеджмента, который не может эффективно справиться с новой ситуацией. Возможно, это временная проблема и вскоре банк вновь вернется к нормальной деятельности. В противном случае компании-клиенту остается только считать убытки, которые она понесла, и обращаться в суд.
— А что в таком случае происходит с банком?
— Крайней мерой является отзыв лицензии и последующее банкротство кредитной организации. Но недавно АСВ законодательно было наделено новой функцией санации, или, другими словами, финансового оздоровления «проблемных» банков.
Смысл в том, что если вовремя принять меры в отношении «тонущего» банка, то и катастрофической ситуации, о которой вы говорите, не возникнет.
— Что значит оздоровление банка?
— Основная задача — найти инвестора, который согласится с нашей помощью поддержать «проблемный» банк и стать его основным собственником. Инвестор не только дает деньги, но и принимает стратегические решения о его дальнейшем развитии. Таким образом, банк остается «на плаву» с новым эффективным собственником.
Мы также приложим максимум усилий, чтобы все это время банк бесперебойно работал, чтобы ни физические лица, ни компании не столкнулись с какими-либо проблемами. Разумеется, для клиентов банка санация предпочтительнее, чем банкротство.
— По вашим оценкам, какому количеству российских банков в скором времени может потребоваться санация?
— По нашим оценкам, до конца 2009 года в нашем ведении могут оказаться порядка 20—40 банков.
— Наверное, ряд кредитных организаций во время кризиса все же обанкротится. А от чего будет зависеть желание АСВ применять санацию к какому-либо банку?
— Закон дал Банку России и нам соответствующие ориентиры. Мы исходим из того, насколько социально значимым является банк для страны или для отдельного региона. В частности, важно, насколько активно банк работает с населением и реальным сектором экономики. Если, например, он обслуживает большое количество физических лиц, а также активно кредитует компании, то лучше применить санацию.
Скорее всего мы не увидим резона «спасать» организацию, которая делает основной упор в своей работе не на реальный сектор, а, например, на спекулятивные операции, на различные «игры» на рынке.
— Одна из стратегических целей АСВ — производить выплаты по вкладам физических лиц в случае банкротства банка. Хватит ли у вас денег, если вдруг большая часть российских банков не переживет кризис?
— Думаю, что последний вариант полностью исключен. Абсолютному большинству российских вкладчиков не о чем беспокоиться. Но если уж фантазировать, то могу заверить: наш фонд выдержит даже в том случае, если одновременно обанкротятся несколько крупных российских банков. Напомню, вкладчик получает от агентства всю сумму вклада, но не более 700 000 рублей.
Допустим, у кого-то на депозите в обанкротившемся банке лежало 900 000 рублей. Значит, 700 000 рублей он получит сразу от АСВ, а оставшиеся 200 000 рублей — в процессе конкурсного производства при ликвидации банка.
— Вы говорите, 700 000 рублей будет выплачено сразу. Но все-таки «сразу» — это как быстро?
— По закону мы начинаем выплаты не позднее чем через 14 дней после того, как у банка будет отозвана лицензия. Но, как показывает практика, а уже было 37 страховых случаев, мы всегда укладываемся в этот срок. Есть примеры, когда вкладчики получали свои деньги уже через шесть дней.
— Что нужно сделать, чтобы получить страховое возмещение?
— Всего-навсего прийти в банк-агент (сообщение о выплатах мы публикуем в «Вестнике Банка России», местной прессе и на сайте www.asv.org.ru) и предъявить документ, удостоверяющий личность, желательно тот же, который предъявлялся при открытии вклада. Как правило, страховое возмещение выдается сразу — буквально в том же окошке, куда обратился вкладчик.
— А вот интересный момент: АСВ выплачивает только сумму вклада или еще и начисленные проценты?
— Страховая ответственность АСВ распространяется и на проценты. Мы в полном объеме гасим задолженность банка перед вкладчиком. Например, годовая ставка по вкладу составляет 12 процентов годовых. Через три месяца после открытия вклада у банка отзывается лицензия. Соответственно, на этот момент по вкладу начисляется 3 процента. Значит, АСВ выплатит сумму вклада плюс 3 процента.
— И последний актуальный для наших читателей вопрос: во многих компаниях зарплата перечисляется на карты. Если банк обанкротится, смогут ли клиенты получить от АСВ деньги, которые были на их карте?
— Да. Страховка распространяется как на банковские вклады, так и на текущие счета граждан. Для того чтобы получить карту, клиент (либо его работодатель) открывает текущий счет. Соответственно, физическое лицо сможет получить все деньги, которые были на его карте, в пределах все тех же 700 000 рублей.