Полемика по вопросу прямого ограничения Центробанком банковских ставок по потребительским кредитам начала приносить плоды. Допустимое расхождение со среднерыночными ставками определено. Оно составит 30%. В некой гибкости, индикативности ставок большое внимание будет уделено как их «направленности», — незнакомцу или постоянному клиенту, — так и сроку. Это предоставит банкирам определённую степень свободы. Но, как бы то ни было, в регулировании ЦБ ставок по ссудам до полного решения вопроса пока довольно далеко.
В финансовом ведомстве была обсуждена проблема ограничения предельных ставок необеспеченных розничных кредитов. ЦБ должен рассчитать индикативные среднерыночные ставки различных кредитов и определить позволительную величину отклонений для банков. По вопросу наибольшего превышения в ходе дебатов стороны достигли консенсуса, установив планку на уровне в тридцать процентов. Таким образом…
★☆ Из электронного архива ОВИОНТ ИНФОРМ: В случае, когда среднерыночные ставки — 16% годовых, то предельно допустимая ставка, с учётом отклонения в пределах 30%, составит 20,8%. ☆★
Согласование лимита прибавки по потребкредитам подтверждено и поддержано в Минфине. Сторонам осталось лишь скоординировать вопрос о последствиях перекрывания установленного лимита.
Центробанк отстаивает введение прямого запрета на транзакции, ставка по которым превосходит установленную. Минфин же стоит грудью за применение санкций к банкам-нарушителям, оговоренных статьёй 74-й закона о ЦБ.
С каждым новым туром переговоров, идеи сдерживания кредитных ставок обретают более чёткие контуры. Помимо величины наибольшего отклонения, позиция сторон стала сходиться на том, что средняя величина индикативной ставки будет рассчитана как среднеарифметическая, а не как средневзвешенная ставка крупнейших игроков. Это похоже на подход, используемый при расчёте Центробанком среднего показателя по максимальной ставке по вкладам.
Ведь в случае, когда при расчёте учтена доля рынка банка, то сбербанковский широкий охват и его относительно невысокие ставки, заметно понизят среднюю планку. В таких условиях не обанкротиться, даже с учётом 30-процентного повышения ставок, частным банкам будет совсем непросто. А введение среднеарифметического алгоритма подсчёта оставляет последним определённый шанс.
При этом, ещё одним плюсом для банков, работающих с потребкредитованием, стало увеличение числа средних ставок с трёх, как опасались банкиры, — что соответствует типам продуктов: карты, POS-кредиты, кредиты наличными, — до… впрочем, количество показателей ещё не определено. Средние ставки намереваются рассчитывать по порядку предоставления, срокам, другим дополнительным коэффициентам, а, не только принимая во внимание вид кредита.
Теперь вошедшие во вкус банкиры хотят предельно подробной детализации своих продуктов, во избежание риска формального распределения разнообразных клиентских сегментов, чтобы те не оказались «в одной корзине». Безусловно, порядок работы с зарплатным клиентом должен отличаться от норм подхода к «человеку с улицы», когда выше риски и, соответственно, ставки наличных кредитов. Аналогично следует, по мнению банкиров, и выдавать кредитную карту: постоянный клиент должен получить процент, отличающийся от условий для человека, получившего карту при широкой выдаче в точке продаж.
★☆ Из электронного архива ОВИОНТ ИНФОРМ: Довольно агрессивно приходится действовать ЦБ, цель которого — «охладить» сегмент потребкредитования, растущего в нашей стране чересчур быстро: свыше, сорока % ежегодно. ☆★ В подобной конфигурации это — объяснимое решение, способное уберечь наиболее азартных игроков. С другой стороны, подобные «непроверенные» продукты — очень рискованные.
Помимо санкций за превышение предельно дозволенного отклонения, для эффективной кредитной ставки будет учтён ряд показателей. Это и число банков, участвующих в расчётах, и то, как собирается информация о ставках, а это, в свою очередь, связывают с увеличением трудозатрат при составлении отчётности. Всё это поможет поставить в жёсткие рамки высоко рискованные участки массового сегмента. Но банкиры задались вопросом: что делать людям, не получившим кредит в банке? Естественно, они беспокоятся об одном: о конкуренции со стороны, так называемого, серого небанковского рынка.
Данным вопросом, — недопущением возможности оттока капитала в труднорегулируемый сектор банковских услуг, — озабочен и сам мегарегулятор. Задача Центробанка — регулятивный арбитраж, то есть, грамотное поэтапное построение, — с учётом мирового опыта, в том числе негативного, — «манипулирования» ставками, признания их рынком. В связи с этим можно прогнозировать в ближайшее время серьёзные «наезды» со стороны госструктур на серый рынок кредитно-банковских услуг.
А в целом можно констатировать, что начата переконфигурация как кредитного рынка, так и банковской системы вообще. При этом, сопоставляя эти процессы с некоторыми другими экономическими и политическими факторами, можно сделать выводы, что власти России осознали ошибочность своих действий, вернее бездействий, в разгар кризисных явлений 2008-го года и теперь к возможным будущим экономическим потрясениям пытаются подготовиться заранее.