Каждый банк нашей страны будет обязан сообщить вверх по инстанции, — Центробанку, — о том, какие проценты по депозитам им предусмотрены. И главное кредитное учреждение России планирует публиковать эти данные для широкого доступа. Чтобы россияне имели возможность сравнить депозитные ставки всех банков, количество которых перевалило за девять сотен. Цель этой меры — предоставить возможность потребителям услуг сопоставлять эти данные и отдавать предпочтение лучшим. Настоящий проект обнародован на портале для публичного обсуждения. Настоящий проект обнародован на портале для публичного обсуждения.
Таким образом, Центробанк сделает выбор кредитного учреждения удобней. Основная задача документа — повышение прозрачности для граждан банковских вкладов. Люди получат доступ к единым показателям для сопоставления реальной доходности вкладов разнообразных банков. Эффективная ставка будет рассчитана и опубликована. Конечно, размещение данных о ставках всех банков на портале ЦБ заметно ускорит и упростит анализ, как для экономистов, так и для граждан.
★☆ Из электронного архива ОВИОНТ ИНФОРМ: Обязанность раскрытия информации о ставках закреплена законом, регулирующим банковскую деятельность. Режим прозрачности устанавливается ЦБ, и предлагаемый закон эти полномочия поможет реализовать. ☆★
Конечно, ставки банками будто бы не утаиваются и ныне, однако это «не утаивание» делается в «свободной» форме, и зачастую не показывает реальные проценты. ЦБ счёл, что нынешний подход не способствует сравнению реальной доходности подобных услуг в различных депозитно-кредитных организациях.
Будет установлен порядок неукоснительного раскрытия всеми банками перед гражданами ставок по различным типам банковских депозитов. И не только о ставках по вкладам, но и о полной доходности депозитов. Будут включены процентные платежи по заключению и исполнению договора вклада, все непроцентные платежи, выплачиваемые банком вкладчикам-физлицам, а, кроме того, нередко навязываемые клиентам разнообразные подарки.
В настоящий момент ЦБ публикуется средняя ставка по вкладам только десятки крупнейших банков страны. Предположительно, нововведение обретёт законную силу с начала будущего года. Планируемый старт — публикация данных о процентных ставках по вкладам физлиц за январь 2014-го.
★☆ Из электронного архива ОВИОНТ ИНФОРМ: В настоящее время среднестатистическая ставка по депозитам составляет 8,7 % (данные на конец октября-2013). По сравнению с прошлогодней она понизилась на 1,8 процента. ☆★
Но формула расчёта эффективности ставки небезупречна, и просто не имеет возможности учесть все нюансы. Некоторые специалисты утверждают, что клиентам поможет включение в формулу показателя «капитализации процентов». Но смогут ли обычные люди оперировать такими понятиями вообще, уж не говоря о её правильном расчёте самостоятельно? Да и нужно ли им влезать в такие дебри? Это прерогатива банковских скорей аналитиков.
При этом процесс укрупнения банков, отсев неэффективных, с принятием предложенного закона пойдёт, по всей видимости, ещё быстрее, чем в настоящее время.
★☆ Из электронного архива ОВИОНТ ИНФОРМ: Ещё два года назад доля пяти крупнейших банков РФ составляла намного меньше половины всех активов системы, а к текущему октябрю она поднялась до 51,2%. В течение этого времени значительно ослабли позиции депозитно-кредитных организаций, занимавших позиции с шестой по двадцатую. ☆★
Возможно, сопоставление депозитных ставок и подтолкнёт людей к тому, что они станут вкладчиками мелких финансово-посреднических контор, где процент выше. Ведь депозиты до семисот тысяч рублей сейчас застрахованы во всех кредитных учреждениях, но большого перетока вкладчиков в мелкие банки не отмечено даже сейчас, несмотря на текущие более высокие ставки там.
После ввода в действие закона картину реальной доходности депозитов всех банков появится возможность получить на портале регулятора. Однако абсолютной прозрачности вкладов таким образом добиться вряд ли удастся. Мнения специалистов финансового сектора по этой новации разделились. Ряд экспертов не уверен, что выбранный Центробанком способ донести подобную информацию до каждого клиента, позволит действительно добиться поставленной цели.
И в настоящий момент в данном сегменте рынка не один день функционирует ряд агрегаторов данных, и часть этих «подборок данных» обрели популярность в среде интересующихся. Сведения там представлены весьма удобно. А потому Центробанк будет вынужден серьёзно продумать, как он будет предоставлять информацию на своём портале. Видимо, сведения о процентных ставках не будут расположены на вкладке первого уровня, и клиенту придётся попотеть, отыскивая интересующие его данные.
Возможен и другой вариант, такой, как действует ныне: данные на портале ЦБ будут предоставлять в неудобных для использования PDF-файлах, безо всякой обработки после сбора информации с банков. Что тоже не особо удобно. Но, тем не менее, вводимые рейтинги помогут простому человеку и повысят конкуренцию в банковском сегменте.
Но дело даже не в этом. Похоже, Центробанк пытаются заставить более активно участвовать в финансовой жизни страны, так сказать, отойти от своей позиции независимости от российского государства. Сейчас сделаны только первые шаги, чтобы подчинить ЦБ государству. Проверить его независимость можно в Конституции РФ (статья 75) или в Федеральном законе, регулирующем деятельность Центробанка. Да и название говорит само за себя: «Центральный», а вовсе не «Государственный».
Но видимо российские власти поняли, что эффективность неподконтрольного государству Центробанка это миф, распространяемый нашими заклятыми «друзьями». А уж ещё большая легенда — обеспечение им низкой инфляции и расцвета отечественной экономики. Как может ЦБ активно влиять на развитие экономики, если даже напечатать рублей он может лишь на ту сумму, что имеет в наличии… долларов США. Но национализация Центробанка уже началась. Правда, не впрямую, а, что называется «окольными путями». И пусть ЦБ пока не российский, но уже понемногу начинает работать на нашу страну. И это не может не радовать.