По прогнозу Центробанка и Минфина, обороты потребкредитования населения в нынешнем году будут значительно сокращены. В то же время, объём просроченной задолженности повысится. Причины — многие не смогут расплатиться по старым недоимкам, не беря новые ссуды. Для сокращения неблагоприятных последствий набухания кредитного пузыря ЦБ будут подняты нормы резервирования и коэффициенты риска для кредитов. Результатом этого станет рост просроченных долгов и снижение темпов увеличения ссуживания. Ведь сроки выдачи кредитов отечественными банками коротки, а их процент чрезвычайно высок.
Всё это ведёт к повышению просроченных долгов на фоне невысоких доходов населения. Рынок потребкредитов близок к сползанию в ситуацию стагнации. В подобной обстановке начинает работать следующая арифметика: просрочка неумолимо растёт, а должники уже не имеют возможности рефинансировать свой текущий долг новым.
★☆ Из электронного архива ОВИОНТ ИНФОРМ: По данным ЦБ, суммарная задолженность физлиц по кредитам на начало 2014-го взлетела почти до десяти триллионов рублей, увеличившись за год на 29%. Вместе с тем сумма просрочки превысила 440 млрд. рублей, что перекрыло на 40% показатель, зафиксированный годом ранее. В розничном же портфеле доля просрочки за 2013-й повысилась до 4,4%. Средний клиентский пассив по необеспеченным кредитам перекрыл 11 000 рублей. ☆★
В ЦБ РФ уверены, что просрочка по кредитам в текущем году будет увеличиваться темпами, сходными с ростом кредитного портфеля в 2012-м и 2013-м. Эти цифры равнялись 39% и 29% соответственно. До некоторой степени положение неплатежеспособных заёмщиков мог бы спасти закон, регулирующий банкротство физлиц. Он планируется к рассмотрению в ближайшее время.
★☆ Из электронного архива ОВИОНТ ИНФОРМ: Вероятно, после принятия законопроекта № 105976-6 безнадежные должники получат возможность вздохнуть: их задолженность будет полностью списана, при некоем «поражении неплательщика в финансовых правах». Второй потенциальный вариант: выплата долга будет реструктурирована на несколько лет и процент будет несколько ниже того, что определён в контракте с банком. ☆★
Впрочем, Минфин рисковать особо не желает. Предложение ведомства — в шесть раз, до 300 000 рублей поднять долговой порог, после которого заёмщик получит возможность добиться статуса банкрота. Таким образом, данный статус фактически сможет получить преимущественно ипотечный заёмщик.
Специалисты этого сектора рынка отмечают, что большая часть потребительских кредитов не превышает 300 000 рублей. В случае если гражданин с зарплатой в 20 000 рублей берёт заём на бытовую технику на три года с годовой ставкой в 60%, то обслуживание такого кредита будет весьма недёшево. Однако подать на банкротство при этом он не сможет.
Для того чтобы снизить темп прироста рынка потребкредитования, а, вместе с тем, — повышения просроченной задолженности, Центробанк выдвинул требование к банкам: сформировать по ссудам дополнительные резервы. Кроме того, регулятором при вычислении достаточности капитала депозитной организации увеличены коэффициенты риска.
По новым нормам, чем выше для физлица процентная ставка кредита, тем больше банк при кредитовании должен резервировать средств. Однако специалисты констатируют, что требования ЦБ частью банков обходятся.
Регулятор предпринимает попытки остудить рынок, повысив коэффициенты риска по каждому высокомаржинальному кредиту. Также в его планах — увеличить норму резервирования, уменьшив одновременно темпы роста субсидирования, до степени, чтобы они стали соизмеримы с ростом доходов жителей.
Но банки находят выход из создавшегося положения: они снижают ставку кредитования, при этом всевозможные допкомиссии ими увеличиваются. А потому в текущем году экспертами в любом случае ожидается повышение ритейловых ссуд на 20%. При этом, объединённый уровень доходности учреждений финансовых дилеров по ним значительно не уменьшится.
Не надо быть экспертом–экономистом, чтобы понять крайне сильную перекредитованность российского населения, но цифры поражают. ★☆ Из электронного архива ОВИОНТ ИНФОРМ: Как показало исследование, наши соотечественники в сравнении со всеми развитыми и развивающимися странами имеют на душу населения один из наиболее высоких показателей по числу долгов. Более значительный «индекс задолженности» — лишь в Турции. ☆★
Соотношение доли доходов, идущей на погашение долгов по кредитам показывает, что РФ сравнима с США, — эта страна тоже рассматривается как одна из наиболее закредитованных в мире. Но ситуация в России обостряется тем, что долги у нас не только короче, но и дороже.
Если в Штатах реально получить ссуду под 10% годовых, то в нашей стране данная цифра — 25% и больше. Отечественные финансовые дилеры просто вынуждают потребителей брать кредиты на сравнительно короткий срок и под серьёзный процент. Правда, банки клиентов за горло не берут, только усиленно рекламируют свои «выгодные» кредиты, но многие попадаются.
Похоже, что ЦБ РФ планирует эту ситуацию изменить. Если конечно успеет.