Финансовые структуры, куда обратится клиент с целью получить заём, будут наделены правом получать данные о достатке граждан в Федеральной налоговой службе и Пенсионном фонде. Правда, обращаться банки, чьё право обладать достоверными сведениями о «белых» доходах верителей будет законодательно закреплено, смогут не собственнолично, а используя бюро кредитных историй (БКИ). Вот эти организации Центробанком будут наделены правом доступа в хранилища сведений ФНС, ПФР. Руководство заинтересованных ведомств в настоящее время проводит согласование новации с ЦБ.
Доступные БКИ финансовые сведения, как и информация об обязательствах клиента, позволят банкам оперативно, полноценно и эффективно оценивать заёмную способность граждан. Причём, в число этих материалов попадают также данные о нанимателе и страховом номере индивидуального лицевого счета.
Не один год отечественные банки пытались заполучить доступ к базам налоговиков, а ныне на горизонте замаячила возможность вожделенного права воспользоваться информацией, однако в опосредованном виде: через электронно-информационное взаимодействие посредством БКИ. Другими словами, в бюро поступят сведения о доходах россиян, которые будут включены в кредитные истории, с которыми сможет за отдельную плату ознакомиться банк.
★☆ Из электронного архива ОВИОНТ ИНФОРМ: Вопросы кредитования прописаны в ФЗ, регулирующем банковскую деятельность, и в 42-й главе Гражданского кодекса. Банки обязаны представлять сведения о выданных средствах в бюро кредитных историй из числа, включённых в государственный реестр. ☆★
Банкиры жалуются, что, не имея возможности оценки реального финансового состояния клиента, нередко терпят убытки из-за кредитных мошенников. Ведь анализ на достоверность персонифицированной отчётности и справки о доходах физлица (2-НДФЛ) кропотлив и требует от банкиров «непрофильных» знаний. Однако, и это не гарантия.
Прямые банковские запросы к нанимателю клиента также не обладают должной степенью достоверности. Любое предприятие имеет все основания не предоставить подобные данные, так как они конфиденциальны. Помимо этого, нельзя исключить и сговор. Но и банковские консультации с налоговиками и пенсионщиками с целью получения сведений о гражданах пока законами не регламентированы.
Намечаемая реформа позволит отказаться от предоставления вероятными заёмщиками справок 2-НДФЛ в принципе. Также уйдёт в прошлое необходимость звонков работодателям — вся информация о доходе и месте работы клиента будет доступна через БКИ.
Предлагаемые новации дадут возможность точнее понять доходы потенциальных заёмщиков, установить оптимальную сумму займа. В то же время, клиента не вынуждают представлять справку о доходах, иными словами, процедура рассмотрения заявки на кредит должна упроститься. Данных из уполномоченных ведомств хватит для анализа кредитоспособности соискателя, что особенно актуально для работников, чья головная организация размещается в другом городе.
Безусловно, ФНС и ПФР легче и надёжней работать с ограниченным числом крупных игроков, чем взаимодействовать с сотнями банков. Кредитно-финансовые учреждения уже наладили взаимодействие с БКИ, запрашивая «официальные доходы заёмщиков» частным порядком.
★☆ Из электронного архива ОВИОНТ ИНФОРМ: Стоимость кредитных историй зависит от клиента. С физлица возьмут от трёхсот рублей до почти полутора тысяч, с «оптового покупателя», каким является банк — на порядок меньше. ☆★
И, хотя в данных из уполномоченных ведомств заинтересован каждый из участников рынка, включая регулятора, лишь две трети положительных решений по займу принимаются на основании кредитного отчёта.
Если сведения будут передаваться посредством БКИ, больших рисков инновация не принесёт. Банки получат информацию жёстко по запросам, что устранит соблазн применить эти данные в рекламных целях. Таких как массовая СМС-рассылка банковских предложений.
★☆ Из электронного архива ОВИОНТ ИНФОРМ: В госреестре бюро кредитных историй, за который отвечает Центробанк, числится 25 организаций. ☆★
Работники бюро пока не знают, подорожают ли их услуги с учётом официальных выписок, но уверены, что предоставление данных ПФР и ФНС технологично, оно исключает всякую возможность доступа к персональным данным третьих лиц. Но воплощение нововведения в жизнь сопряжено с определёнными техническими трудностями.
Удобней для бюро, на их взгляд, взаимодействовать с ПФР/ФНС, верифицируя (проверяя по особому алгоритму) данные, предоставляемые заёмщиком банку. БКИ запрашивает верификацию подлинности сведений о работодателе, доходе, стаже. Этот вариант имеет ещё одно неоспоримое достоинство: ни бюро, ни кредитные учреждения не получат доступ в полном объёме к конфиденциальной информации ведомств.
В ПФР считают, что идея не полностью увязана с законодательством о персональных данных. Ведь данные о страховых пенсионных взносах, сведения о зарплате располагаются в базе персучёта пенсионных прав граждан, ведущейся фондом. Они относятся к тем персональным данным, которые закон разрешает использовать лишь с целью пенсионного обеспечения. Сведения о состоянии этих счетов по закону могут предоставляться по запросу самим гражданам, остальное нелигитимно. Подобные сведения в банки могут быть предоставлены самим гражданином, используя выписки ПФР о состоянии личного пенсионного счета.
Ряд юристов считает, что доступ к базам ПФР/ФНС вступает в противоречие как с законодательством о персональных данных, так и с понятием «налоговой тайны». Другие — уверены, что по существу банки без труда подстрахуются, получив на стадии рассмотрения заявки согласие потенциального заёмщика для того, чтобы получить право воспользоваться его личными данными. Подобное согласие полностью согласуется с законодательством.
По всей видимости, общество скоро начнёт переход в новое состояние, где личные доходы будут более прозрачны, говоря «по-цивилизованному», транспарентны. По мнению авторов поправок, это в будущем позволит снизить «уровень серости» зарплат, создаст некомфортность легализующим коррупционные доходы, и, как следствие, частично лишит привлекательности коррупционные схемы.