Мартовские данные Центробанка весьма безрадостны. Месяц характерен не только кошачьей любовью и обострениями, но и «эскалацией неплательщиков». В начале весны процент непогашенных в срок ссуд, ранее предоставленных гражданам, достиг пикового значения за последние годы. Этот показатель равен 13,3%, месяцем ранее он был почти на процентный пункт ниже. Прогноз экспертов сегмента рынка неутешителен для банкиров: доля невозвратов будет расти и в дальнейшем, утешая заимодавцев лишь тем, что темп прироста задолженностей несколько снизится.
★☆ Из электронного архива ОВИОНТ ИНФОРМ: Вокруг тринадцатипроцентной черты доля просроченных кредитных задолженностей двигалась на протяжении лета–2013. Наибольший всплеск непогашенных вовремя розничных ссуд был зафиксирован в декабре–2010 года. Тогда этот индикатор достиг цифры в 14,4%. ☆★
«Неидеальное состояние» отечественной экономики отмечалось специалистами на протяжении прошлого года. Но это касалось в первую очередь её реального сектора, который имеет к банковскому не слишком прямое отношение. Финансисты продолжали выдачу кредитов предприятиям и гражданам, не только не снижая темпов, но и превзойдя показатель 2012-го на 19%! Этот диагноз поставил регулятор, не попытавшийся при этом предотвратить перекредитование.
Серьёзный прирост по результатам 2013-го был зафиксирован и в графе: «объём просрочки», который немного не достиг показателя в 1,4 триллиона рублей. Уже тогда специалисты предрекали, что и это — не предел, и количество «нехороших кредитов» будет преумножаться. Но, ни знатоки, от которых не укрылся рост безработицы, ни свой опыт, ни чужой не научили финансистов ничему. Дуть на воду — не в их правилах. Хотя Пушкин и предупреждал, что скупость рыцаря сгубила.
Повышение к марту–2014 доли предоставленных банками своевременно непогашенных займов случилось как раз благодаря росту процента просрочки по потребительским ссудам.
★☆ Из электронного архива ОВИОНТ ИНФОРМ: Показатель процента просрочки по потребительским кредитам с февральских 14,4% поднялся к отметке 15,6%. По прочим же видам кредитов, наоборот, зафиксировано снижение уровня пропуска установленного срока погашения задолженностей. Подобная цифра по ипотечным займам сократилась до 3,9%, а по автокредитам — до 8,2%. ☆★ Пусть эти индексы снизились несущественно, на десятые процента, но всё же.
Как раз по отношению беззалоговых потребительских ссуд, — а обязательства по ипотечным займам и автокредитам отличаются от них тем, что обеспечены имуществом возможного неплательщика, — в истёкшем году регулятор принял меры, целью которых было сдерживание роста несвоевременных уплат. С марта Банк России поднял минимальную ставку резервирования по не имеющим денежного обеспечения розничным кредитам вдвое. А с июля повышается коэффициент риска по займам с высокими ставками.
Стратегия ЦБ получила название «политики мягкого давления». Она была продиктована угрожающим ростом потребкредитования, возобновившегося по окончании кризиса–2008. Данный курс призван понизить кредитную долговую нагрузку на население и, что, безусловно, важней для регулятора, риски банковской системы в целом.
В итоге, предпринятые в конце прошлого года Центробанком меры уменьшили показатель несвоевременного погашения по ссудам, которые были предоставлены гражданам, и к новому году он составил 11,5%. При этом, не следует забывать, что на протяжении 2012-го ежемесячная величина рассматриваемого показателя ни разу не превысила 10%.
Для экспертов нынешний уровень просроченных задолженностей по кредитам в России неожиданным не является. За прошедший год повышение этого индекса опережало предоставление необеспеченных потребительских кредитов. Объяснение этому явлению лежит на поверхности: база качественных заёмщиков была исчерпана.
Другая интерпретация явления: Центробанк смог уменьшить темпы прироста розничного кредитования, прежде всего, — беззалогового. Вследствие этого годичный прирост необеспеченных ссуд в комплексе к марту 2014-го равнялся лишь 28,8%. Для сравнения, годом прежде этот показатель превысил пугающую цифру «пятьдесят процентов».
Раньше рост доли просрочки был не столь заметен, так как весьма активно увеличивался кредитный портфель как таковой. В настоящее время повышение кредитования замедлилось, при этом наблюдается рост количества просроченных задолженностей.
На текущий момент заёмные деньги для банков подорожали, что, по цепочке, вызвало вынужденное снижение объёма потребительских кредитов. Заметно ограничился и потенциал рефинансирования текущих займов. Результатом этого стало увеличение количества просроченных задолженностей.
Значительное влияние на процесс оказала объявленная «политика мягкого давления», поднятая на щит регулятором на участке розничного кредитования. Если бы не это — уровень просрочек был бы куда выше. Специалисты не ожидают одномоментного понижения тенденции по просрочке по итогам текущего года, однако считают, что темпы прироста её уменьшатся, так как основное ядро не возвращенных вовремя задолженностей уже сформировано. Их прогноз: к началу 2015-го показатель несвоевременных выплат несколько повысится. А это уже недалеко от кризисных показателей 2008-09 годов.
Видимо, властям следует ограничить проценты по кредитам, урегулировав проблему законодательно. И, возможно, не стоит полагаться на «незыблемую основу» финансово-ориентированной экономики, что развитие потребкредитования — главный источник роста финансовой системы. Может быть, принимаемые регулятором ограничительные меры и нанесут вред этому фундаменту, но при этом заложат новый.