Отечественная банковская система, несмотря на снизившуюся доходность, — в десятке наиболее прибыльных на планете по результатам прошлого года, подведённым британцами. Вступление в клуб избранных объясняется, по меньшей мере, масштабами страны и тем, что крупнейшие сырьевые экспортёры — клиенты российских государственных кредитных учреждений. И хотя в текущем году они лишатся определённой доли прибыли, но это будет сделано для «наполнения подушки безопасности». Где источник заработков российских кредитно-финансовых учреждений и в чём основные опасности для них?
Наша банковская система — на 9-й строке с доналоговой прибылью в $21,7 млрд. Это произошло, несмотря на сокращение этого показателя на 1,8%. Банки, тем не менее, зарабатывают хорошие деньги по причине высоких процентных ставок, а также незначительной закредитованности населения, особенно в сравнении с «развитыми государствами».
★☆ Из электронного архива ОВИОНТ ИНФОРМ: По итогам, подведённым журналом The Banker, российская банковская система — среди самых прибыльных. Лучшие на планете — китайские кредитные учреждения, чья прибыль — $292 млрд., что составило почти треть от барышей всех банков мира. Далее — американские, $183 млрд., затем идёт японский, канадский, французский банковские сектора. При этом, стоимость отечественного потребкредита — 17% годовых, в то время как в ЕС — около пяти процентов. ☆★
Но прибыль финансовых учреждений РФ продолжит своё снижение, они формируют при этом повышенные резервы. Без части доходов, ушедших в «подушку безопасности», в I квартале остались наши крупнейшие банки, «Сбербанк» (прибыль понизилась на 17,6%) и ВТБ.
Но страховка от потерь — отнюдь не потеря ликвидности, так как проводимое увеличение резервов, на практике, — отложенная прибыль и строгая консервативная политика.
Она сглаживает риски от замедления экономического роста, кризисов, страхует рубль от девальвации, а сами кредитные учреждения — от «разбухания» кредитных портфелей. Поступаясь на время «заработками» в пользу подушки безопасности, госбанки останутся устойчивыми в непредвиденных случаях. Ведь ещё есть возможность, и немалая, уверены специалисты, санкций против отечественной финансово-кредитной системы из-за украинского кризиса.
Ограничения США на «карточные» операции пошли нашей стране на пользу, форсировав запуск собственной платёжной системы. Тем более, в её формировании помогут два ведущих «глобальных картёжника», создав расчётные центры, для проведения внутренних «пластиковых» операций, лишив при этом Вашингтон потенциала влиять на них, что стало исключением из практики их работы.
Возможность антибанковских санкций конечно существует, но специалисты считают её, скорее политической, чем финансовой проблемой. Значительно больше опасений у банкиров вызывает рост кредитных просрочек из-за замедления роста реальной зарплаты. Потому они поддерживают жёсткую политику Центробанка по санации системы, отзыв лицензий у недобросовестных финансовых посредников. Это заставило ряд банков решать свои проблемы, переходя на более консервативные методы работы, сократив долю необеспеченных потребкредитов.
ЦБ, в свою очередь, с 2015-го года ужесточает требования к минимальному капиталу банка почти вдвое, что должно ещё больше сократить число слабых банков. Проблемы в банковской системе во многом создаются неблагонадежными организациями, которые занимаются высокорискованными операциями и зачастую оказываются в ловушке «кризиса недоверия». Это постепенно «загоняет» вкладчиков в крупные банки. Такому бегству способствует и «зачистка» сектора Центробанком, которая вызвала немало проблем у не слишком значительных региональных банков.
★☆ Из электронного архива ОВИОНТ ИНФОРМ: Но это явление — обратимо, убеждена глава регулятора, благодаря отсутствию прямой связи между размером банка и его здоровьем. И Банк России стимулирует развитие качественно работающих региональных финансовых учреждений, конкуренции на рынке, ждёт обратного притока после оздоровления банковского сектора. ☆★
ЦБ получил предупреждение Владимира Путина, что все действия регулятора по отношению к недобросовестным банкам должны быть соотнесены с потенциалом Агентства по страхованию вкладов, защищающего права вкладчиков и возвращающего тем депозиты на суммы до семисот тысяч рублей в случае отзыва у кредитного учреждения лицензии или его банкротства.
В конечном итоге, изгнание с рынка недобросовестных игроков способствует очищению и повышению эффективности отечественного банковского сектора. А поэтому, даже невзирая ни на девальвацию рубля, ни на текущее геополитическое положение, в целом, финансово-кредитная система развивается довольно устойчиво, считает Набиуллина.
По итогам пяти месяцев текущего года активы банковской системы увеличились на 6,4%, кредиты физлицам — на 5,5%, кредиты предприятиям — на 8%, Помимо этого, банковская система в общей сложности выдерживает стресс-тесты, чувствуя себя достаточно стабильно.
Регулятор проводит активный мониторинг ситуации в подведомственном секторе, систематически проводя стресс-тесты по формуле: два раза в год — основные, а кроме того — промежуточные. Суть подобного испытания в том, что имитируются отрицательные сценарии, вплоть до резко негативных, которые могут произойти с банковской системой. И далее проводится «диагностика», что будет, если произойдёт тот или иной инцидент.
Например… ★☆ Из электронного архива ОВИОНТ ИНФОРМ: Предварительный стресс-тест по положению на апрель обнаружил, что ситуация в целом с предыдущего испытания на прочность, проводившегося в декабре–2013, не претерпела существенных изменений, считает первый зампред регулятора Алексей Симановский. ☆★
ЦБ уже приняты меры по борьбе с повышением закредитованности граждан, в особенности это относится к необеспеченным ссудам. И Банк России видит положительный момент в росте числа ипотечных кредитов, которые являются обеспеченными. Ипотека за эти четыре месяца повысилась на 9,4%, что в годовом выражении равно 34,4 процентным пунктам.
Глава Банка России считает, что банки таким образом во многом переключаются с необеспеченного потребительского кредитования на кредитование ипотечное, а это, в свою очередь, даст импульс развитию сектора жилищного строительства, где кредитно-финансовая система ощущает себя весьма стабильно.
Так что, во вхождении российской банковской системы в десятку сильнейших нет ничего удивительного.