Всё чаще россияне не могут исполнить взятые на себя обязательства по кредитам. Уже один из десяти розничных кредитов в нашей стране просрочен, и, практически, без надежд на взыскание. К таким ссудам относятся те, где минимальный срок просрочки, иными словами, по которым платёж не производился, составляет 90 дней. К августу 2014-го этот показатель вырос в полтора раза в сравнении с прошлым годом. Финансовые учреждения, поняв, что их деньги близки к статусу «без вести пропавшие», вынуждены обращаться к услугам коллекторов или, распрощавшись с ними, списывать задолженности.
★☆ Из электронного архива ОВИОНТ ИНФОРМ: Данные по состоянию задолженности по кредитам предоставлены Объединенным кредитным бюро (ОКБ), чей крупнейший акционер — Сбербанк. К последнему летнему месяцу на втором месте списка находилась как раз эта финансовая организация, — почти 20 миллиардов задолженностей клиентов. А возглавлял рейтинг Россельхозбанк (21), замыкал тройку Банк Москвы. ☆★
Цифры просрочек весьма высоки, однако, несмотря на то, что заёмщик всё чаще не выполняет кредитные обязательства, ОКБ прогнозирует, что рынок розничного кредитования продолжит рост, правда он не превысит «всего» 20%.
Специалисты отрасли отмечают, что в настоящее время круг проблем задолженностями не ограничивается. С тенденцией повышения просрочек по кредитам столкнулись все банки. Дисциплина выполнения собственных обязательств заёмщиками портится месяц от месяца. И причиной тому — отнюдь не отсутствие желания граждан, а замедление экономики, вызвавшее некоторое падение доходов.
Помимо всего прочего, это оказало влияние на работу значительного числа организаций, которым не удалось справиться с выплатами по задолженностям. Некоторые специалисты видят в этом влияние финансовых санкций Запада. По данным коллекторов, заёмщики допускают первую просрочку кредитного платежа вдвое чаще в сравнении с периодом полуторагодичной давности.
★☆ Из электронного архива ОВИОНТ ИНФОРМ: В начале 2013-го россияне пропускали первый платёж по займу через 8,5 месяца в среднем. А вот к лету 2014-го года данный показатель снизился более чем на треть, до 133-х дней. К середине 2014-го среднее число кредитов, приходящихся на каждого должника — от двух до трёх. ☆★
Один из важнейших факторов, которые влияют на повышение розничной просрочки, — та самая закредитованность (или перекредитованность) населения. Ввиду этого банки стали предпринимать меры, направленные на её снижение, ужесточением подходов к оцениванию заёмщиков.
Но сегодня аналитики и банкиры видят ещё одну появившуюся проблему — понижение реальных доходов россиян, которое началось ещё до введения санкций. По сведениям Росстата, реальные доходы граждан РФ в I полугодии–2014 уменьшились на 0,2% в сравнении с таким же периодом истекшего года, инфляция же с начала года равнялась 5,4%.
Изменилась и структура займов. Теперь граждане кредитуются, в первую очередь, с целью расплатиться за предшествующую ссуду, а вовсе не на плазменные телевизоры, имиджевые смартфоны или огромные холодильники.
Известны случаи, когда пенсионеры, получающие 8 000 рублей, умудряются набрать кредитов на сумму, в 3-4 раза превышающие месячный их доход. Не тайна и то, как людей «засасывает этот водоворот». Первая ссуда берётся на приобретение нужного товара или необходимый ремонт. И, как говорится, «понеслось». Последующие займы приходится брать лишь с тем, чтобы расплатиться по ранее взятым.
Россия вслед за всем миром столкнулась с результатами попыток стимулирования экономики через потребительское кредитование, заимствованное у креативных западных экономиксистов.
Вторая причина роста долгов — непрекращающаяся глобальная экономическая рецессия, обостряющаяся непрерывными всплесками накалённой во всем мире геополитической ситуации. Экономика, мягко говоря, не поднимается, люди же успели набрать кредитов с расчётом на сохранение рабочих мест и повышение заработка. Совпадение двух данных факторов стало причиной увеличения просрочек.
Сокращение роста доходов при одновременном повышении стоимости товаров даже первой необходимости и услуг делает платежеспособность россиян заметно ниже. Печальнее всего положение — в малых городах. Экономисты НИУ ВШЭ уверяют, что два из пяти их жителей живут в кредит, и, более того, 23% расплачивается по долгам не вовремя. Причину этого экономисты видят в отсутствии элементарной финансовой грамотности.
Каков же выход из создавшейся ситуации? ★☆ Из электронного архива ОВИОНТ ИНФОРМ: Многие видят его в ратификации закона о банкротстве физических лиц, поддержанного президентом. Но вызывающий споры билль не без труда миновал лишь первое чтение в Госдуме. Одобрение закона о банкротстве, внесённого в нижнюю палату ещё в 2012-м, было «замариновано», отложено в долгий ящик… уже трижды. ☆★
Проект называет кандидатами на юридическое разорение заёмщиков-физлиц, чья просрочка — свыше 50 000 рублей и девяносто дней. Это, по подсчётам экономистов, по России в целом позволит провозгласить себя банкротами, а, следовательно, свалить с плеч все кредиты, порядка двум миллионам человек. И это — лишь за первые 12 месяцев действия закона.
Нешуточная опасность в этом положении — переменившееся отношение кредиторов к должникам. За шесть месяцев 2014-го «объёмы торговли долгами» выросли вдвое. Банки продали под 70 млрд. рублей проблемных задолженностей коллекторам, что почти вдвое выше показателя аналогичного периода года минувшего.
Банковское кредитование, сменившее неформальные долговые отношения в торговле, — особенно в малых (до десяти тысяч жителей) городах, — сломало психологию неискушённого покупателя. Раньше у хозяина магазина или хорошо знакомого продавца «перехватывали до получки» только самое необходимое, в первую очередь, продукты питания. Сейчас же официальные кредитные учреждения с лёгкостью и охотой раздают деньги на шубу, авто, не слишком заботясь о будущих выплатах платежей по ссудам. Так что «непаханое поле» — работа специалистов по повышению… даже не доходов граждан, а их финансовой грамотности.
А в целом, проблему кредитов вряд ли можно решить в рамках существующей экономической парадигмы, где во главу угла ставится девиз: «Потребление — любой ценой, и чем больше, тем лучше». Проблема кредитов — следствие функционирования экономической модели западно-демократического типа, которая действует в «развитом» капиталистическом сообществе. И без смены существующей экономической модели любые попытки обуздать ситуацию будут лишь откладывать проблему, но не решать её.