Источник: ''Бюро правовой информации''Роксана Ахмедова
Законопроект "О гарантировании вкладов в банках" еще в прошлом году стал называться "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ". Во-первых, он призван защитить наличные доверчивых граждан, которые движимые лучшими побуждениями и надеждами на прибыль несут их в коммерческие банки, предлагающие гораздо более выгодные условия, чем традиционный "Сбербанк". Гарантии возврата вложенных в банк денег и создание конкуренции на рынке частных банковских вкладов должны успокоить недоверчивых граждан, стимулировать их нести деньги в банки, которые в свою очередь будут инвестировать их в развитие экономики. И это второе предназначение закона. Словом, власть хочет подстраховать и тех, и других, чтобы им спокойнее жилось и работалось друг с другом.
Смена названия была не простой формальностью, а свидетельствовала об изменении идеологического подхода государства к механизму гарантирования вкладов граждан. У закона, формально имеющего сугубо социальную функцию, появился дополнительный коммерческий ракурс: он вовлек в орбиту своего действия новый бизнес-сектор - страховщиков.
Законопроект переписывался несколько раз, потому что не устраивал ни одного участника рынка страхования вкладов. Прежде всего, главным оппонентом выступило банковское сообщество, которое достаточно прохладно отозвалось на инициативу правительства. Похоже, что следующими "борцами" за свои интересы придется стать страховым компаниям. По крайней мере, страховщики достаточно сдержанно отвечали на вопросы корреспондента БПИ. Некоторые из них выражали откровенное недоумение: мол, нельзя же привлекать страховщиков только потому, что слово "страхование" упомянуто в законе. Они высказали предположение, что правительство не хочет отвечать за последствия кризисных ситуаций, и потому решило возложить эту ответственность на плечи страховщиков.
Сами страховщики опасаются того, что страховые компании, конечно же, заявят о "готовности принимать деньги, но кто возмещать будет убытки, об этом еще просто никто не задумывался". "Для потребителей страховых услуг главным в страховании должен быть состав страхового покрытия, - сказал БПИ генеральный директор страховой брокерской компании "РИФАМС" Алексей Лайков, - и уверенность в способности страховщика своевременно отвечать по возникающим обязательствам. При имеющемся уровне капитализации отечественного страхового рынка и гарантированной невозможности получить перестраховочную защиту по этому виду страхования за рубежом нельзя надеяться на то, что в массе своей российские страховщики сегодня и в среднесрочной перспективе будут готовы уверенно выполнять свои обязательства по страхованию банковских вкладов".
По прогнозам перестраховщика, в стране созревают предпосылки очередного системного кризиса. "В этих обстоятельствах, - замечает он, - степень риска для широкого участия страховщиков в операциях по страхованию банковских вкладов представляется неоправданно высокой, а социально-экономические условия для развития этого вида страхования можно оценить как неблагоприятные". Он отмечает, что за рубежом подобными сложными видами страхования могут себе позволить заниматься только "мощные в финансовом отношении рыночные структуры". А российские страховые организации, по мнению Лайкова, в настоящее время "не всегда готовы к качественному обслуживанию потребителей на приемлемом для них уровне и в массовых стандартизированных видах страхования".
Как объяснил корреспонденту БПИ руководитель отдела Промышленно-страховой компании (ПСК), пожелавший остаться неизвестным, страхование банковских вкладов - это, по сути, страхование системных финансовых рисков. "В принципе это возможно, - считает представитель ПСК, - так же как возможно страховать под полпроцента дорогущую иномарку". Но по его мнению, чтобы заниматься этим, нужно контролировать риск банкротства банка.
"Это невозможно в принципе", - спорит с менеджером ПСК вице-президент "РЕСО-гарантии" Игорь Иванов. Именно он считает идею привлечения страховщиков к страхованию банковских вкладов "странной". По его словам, слишком разные "весовые категории у банков и страховых компаний", не сопоставимые ни по размерам сделок, ни по уставным капиталам. Как объяснил он корреспонденту, страховщикам вряд ли заинтересуются этим страхованием, потому что страховать маленький банк - значит, брать на себя большие риски. А если застраховать большой банк, - значит, и ответственность соответствующая. И тогда страховой компании придется сосредоточить в этом виде страхования практически все резервы.
"Сложно, но можно, - заявил БПИ помощник генерального директора компании "Согласие" Илья Косолапов. - Главным условием являются гарантии правительства и наличие облигаторной перестраховочной защиты, чего нет. Безусловно, в некоторой степени этот вид страхования в будущем сможет сыграть свою роль в развитии массовости страхового дела его словам, средства, которые будут вовлекаться в первое время, не могут быть значительными. Поэтому предложение властей в обязательном порядке гарантировать возврат не более 90 тысяч рублей представляется в "Согласии" "вполне разумным".
Помимо всего прочего, перед страховщиками, действительно, встанет вопрос, а где страховать такие риски. Ведь финансовые риски должны перестраховываться. "Самоубийц нет, - замечают в ПСК, - добросовестных, во всяком случае". На Западе предоставляют гарантии вкладов, но там ответственность за это берут на себя центральные власти. Только они могут гарантировать надежность вкладов вне зависимости от различных форс-мажорных обстоятельств. Как объясняет свою позицию начальник отдела продаж "РЕСО-гарантия" Александр Журавлев, "банкротство банков, прежде всего, зависит от действий правительства: вот пусть оно и гарантирует".
И дело даже не в размере уставного капитала банка или страховой компании, как основного показателя финансовой устойчивости. Страхование банковских вкладов - это страхование неисполнения сделок. Если банк разорится в результате пожара, грабежа - это одно дело. А если дефолт? Как замечают страховщики, подобное страхование может осуществляться в стране с развитой экономикой, а у нас экономическая ситуация пока весьма неустойчива.
А вот страхование рисков инкассации, от ограбления, пожара на страховом рынке ведется достаточно активно. И взаимодействие с банками большинство страховщиков хотело бы продолжить именно на этом уровне. Но уж если законодатели решат привлечь (в прямом смысле этого слова) их к страхованию вкладов, тогда, считает Александр Журавлев, "заинтересованность должна быть добровольная". Он полагает, что страховщики сами должны выбирать, с какими банками им работать, а с какими нет. "Ведь в банках отчетность не каждый день, - поясняет он, - можно не уловить первые сигналы банкротства, пока банк не исчезнет с рынка. Да и вообще, это все равно, что обязать народ покупать колбасу только Останкинского завода".