Источник: Бюро Правовой Информации от 20.11.2003Наталья Старостина
Госдума приняла во втором чтении законопроект "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ", который позволит коммерческим банкам представлять населению гарантии по вкладам и даст возможность конкурировать с главным монополистом - Сбербанком.
Депутаты одобрили порядка 20 новых поправок, из которых самыми спорными считались положения о государственном гарантировании вкладов в Сбербанке, о правилах отчисления средств банков в страховой фонд и о нормах отбора банков в систему страхования.
По всем этим вопросам правительство, банковское сообщество и представители законодательной власти достигли взаимопонимания, что и подтвердило второе чтение.
Новшеством законопроекта стало то, что государственную гарантию по вкладам в Сбербанке решили продлить до 1 января 2007 года. Причём как по старым, так и по вновь заключенным договорам. Это сообщение вызвало довольно бурную реакцию у чиновников. "Это немыслимый результат, - прокомментировал журналистам данное решение глава Минэкономразвития РФ Герман Греф. - Ранее предполагалось, что госгарантии по вкладам Сбербанка будут сохранены до 1 января 2007 года, но только по тем договорам, которые были заключены до вступления в силу закона".
Страховые отчисления планируется производить на 2 отдельных счета (один предусмотрен для Сбербанка, другой для всех остальных коммерческих банков) до 1 января 2007 года или до достижения 50% доли Сбербанка на рынке частных вкладов. "Две корзины необходимы с моральной точки зрения, потому что не очень хорошо, когда один банк, а именно Сбербанк, который сейчас занимает 2/3 доли рынка, вкладывает в систему страхования вдвое больше денег, чем все остальные вместе взятые. Получается, что вся система страхования работает тогда за счет этого банка", - поддержал создание отдельных счетов зампред думского комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев.
Помимо этого, поскольку Россия живет по законам рыночной экономики, то и система страхования должна быть рыночной, то есть самоокупаемой, заявил депутат. "Реально страховать себя должны все банки кроме Сбербанка, поскольку он достаточной большой, крепко стоит на ногах, и не может обанкротиться", - отметил Медведев.
Финансовый аналитик компании НИКойл Владимир Савов согласился с мнением депутата, назнав при этом создание двух счетов экономически правильным методом. Заместитель начальника управления розничных операций банка "Возрождение" Анна Парамонова назвала решение о разделении счетов политическим, и указала, что с точки зрения коммерческого банка, который никакими привилегиями не пользуется, это не совсем правильно. "Но политика есть политика. Хорошо уже то, что решили отменить госгарантию, что позволит уравнять рынок, отняв у Сбербанка некоторые монопольные права", - с некоторой надеждой отметила Анна Парамонова.
Хранить страховые отчисления теперь будет не АРКО (Агентство по реструктуризации кредитных организаций), как предполагалось ранее, а специальное Агентство по страхованию вкладов, создание которого предусмотрено законопроектом. АРКО, как фонд страхования, в прежнем законопроекте был указан "по недоразумению", сказал в беседе с корреспондентом БПИ Павел Медведев, отметив, что никогда и не планировалось возлагать обязанности по страхованию вкладов граждан на эту структуру. И это притом, что в законопроекте в течение всей его подготовки эти функции возлагались именно на АРКО.
Вопрос о допуске банков в систему страхования также уладили, оставив при этом тотальную перепроверку всех банков и слегка изменив терминологию. Теперь Центробанк будет не проверять банки, а "рассматривать ходатайства" по вступлению в систему страхования. Каждый банк будет иметь право на два ходатайства и две возможности обжалования при отрицательном заключении. Кроме этого, банкам, которым откажут во вхождении в систему, разрешат повторно подать ходатайство через 2 года после решения об отказе. По старой схеме предлагалось непроблемные банки сразу впустить в систему страхования, а остальные (проблемные) проверять.
После урегулирования вопросов, интересовавших именно банковское сообщество, представители законодательной власти подумали и о российских гражданах, изменив сумму возмещения при банкротстве кредитной организации и размеры гарантий. По старым правилам, вклады до 20 тыс. рублей получали 100%-ю гарантию, вклады свыше этой суммы - 75%-ю гарантию. Предел возмещения по вкладам не мог быть больше 95 тыс. рублей. Теперь 100%-ную гарантию установили на вклады до 100 тыс. рублей. Защитником населения в данном случае выступил депутат Михаил Задорнов, внеся в законопроект соответствующую поправку.
"Это более простая формула, - отметил Павел Медведев. - У гражданина появится простая стратегия сохранить практически любую сумму денег: надо лишь разложить её по разным банкам". Замминистра экономического развития и торговли Аркадий Дворкович отметил, что такая постановка вопроса более понятна и не будет вызывать вопросов граждан. "Это существенный плюс, но есть и свои минусы", - подчеркнул чиновник. К таким минусам он отнес увеличение рисков в банковской системе за счет того, что граждане станут "без страха" вкладывать деньги в коммерческие банки. Предоставление 100%-й гарантии позволит банкам в борьбе за клиента устанавливать довольно высокие проценты по вкладам, что повысит риск банкротства.
Представители коммерческих банков восприняли эту информацию в целом положительно.
Анна Парамонова из банка "Возрождение" назвала это решение правильным, поскольку по ее данным сейчас средняя сумма вклада превышает 20 тыс. рублей. "Человек внося 100 тыс. рублей чувствует себя не полностью застрахованным, если эта гарантия останавливается где то на 20 тысячах, то есть чем выше установят сумму и проценты тем лучше, - подчеркнула она. - С другой стороны это может привести к увеличению отчислений для банков, что тоже было бы нежелательно. Тогда нужно будет ставить вопрос об уменьшении отчислений в страховой фонд".
"Увеличение планки даст возможность населению, у которого на сегодняшний момент основная масса денежных средств лежит без движения, наиболее эффективно использовать новые и традиционные старые банковские механизмы, что в свою очередь существенно увеличит количество вкладов в банках", - поддержал поправку заместитель председателя правления банка "Кредиттраст" Алексей Панин, назвав при этом самым главным просто принятие этого закона во всех 3-х чтениях.