Источник: ''Ведомости, N 76 (1116) от 30.04.2004Василий Кудинов, Михаил Оверченко
Счетная палата РФ отныне будет вести аудит использования средств, выделенных на информатизацию госструктур. Однако пока никто в Счетной палате не знает, когда эта деятельность может начаться. Главный механизм повышения эффективности вложений государственных органов в информтехнологии - федеральная целевая программа (ФЦП) "Электронная Россия" - временно приостановлен.
За время после кризиса 1998 г. граждане постепенно восстановили доверие к банкам, а кредитные организации стали охотнее сужать деньги населению. В прошлом году объем полученных гражданами кредитов в российских банках вырос более чем вдвое - до 300 млрд руб. Свою скромную лепту внесли и посредники.
Продавая медтехнику населению, "СТИНА Холдинг" начал сотрудничать с программой экспресс-кредитования банка "1 ОВК", вспоминает его гендиректор Станислав Соломка. Затем компания, решив продавать и медицинские услуги, стала агентом страховой компании, в том числе и по продаже страхования в кредит. "Проблемы некоторых клиентов при получении экспресс-кредитов заставили обратить взоры на другие продукты и банки. И мы решили, что можем не только подыскивать кредиты для своих покупателей, а заниматься этим как самостоятельным консультативным бизнесом", - говорит Соломка.
Его конкуренты из компании "Кредитконсалтинг " пришли в этот бизнес совсем из другого мира. Старший партнер Юрий Истомин ранее занимался шоу-бизнесом. Снижение доходности в сфере грамзаписи заставило его начать поиски нового быстро растущего рынка. Внимание привлек бум потребкредитов. А увиденное в Лос-Анджелесе объявление о подобных услугах подтвердило правильность выбора.
Кредитными брокерами обе компании начали работать в прошлом году. Сейчас каждая из них анализирует кредитные программы почти двух десятков банков. "К официальным отношениям с банками на начальном этапе стремиться не стали - решили контактировать с отдельными менеджерами, к которым потом и направляли людей", - рассказывает Соломка. По такому же пути пошли и в "Кредитконсалтинге". "Мы убедили служащего отделения крупного банка поработать с нами. Когда туда пошел стабильный поток клиентов, то раздался звонок от сотрудника другого отделения, приглашавшего нас к сотрудничеству", - добавляет Истомин.
За услуги брокера обычно платит клиент. Комиссия "Кредитконсалтинга", по словам Истомина, составляет 3% от суммы кредита, причем 1% взимается как предоплата. Первичное собеседование проводит телефонный оператор. На этой стадии отсеивается до 90% обращающихся. Из оставшихся получают кредиты более 70% соискателей.
В "СТИНА-Холдинг" общаются с глазу на глаз. После первой консультации (стоимостью от $20 до $100) клиент получает название банка и кредитного продукта, оптимального с точки зрения консультанта. Половина обратившихся довольствуется этим. А оставшиеся платят от $100 до $700, и им помогают не только заполнить полный пакет документов, но и при возможности отвозят его менеджеру, перед которым брокер себя уже зарекомендовал. Приблизительно 60% таких клиентов получает кредит с первого раза, отмечает Соломка. В противном случае с ними бесплатно работают дальше или возвращают деньги за вычетом расходов компании (около 50% ).
Брокеры говорят, что получают по 200 клиентов ежемесячно. Но это капля в море. По словам старшего вице-президента ДельтаБанка Дмитрия Ищенко, только его банк ежемесячно выдает гражданам более 10 000 кредитов. Партнер российского отделения международной юридической фирмы "Джон Тайнер и партнеры" Валерий Тутыхин отмечает, что в Англии и США до 10% кредитов населению может выдаваться с помощью профессиональных посредников. По данным Минтруда, в США около 120 000 личных финансовых консультантов, часть которых работает за комиссию, а часть - за почасовую оплату. Они предоставляют широкий спектр услуг, помогая накопить на обучение и пенсию, выбрать удобную схему кредитования, давая советы по инвестициям и планированию семейного бюджета. Национальная ассоциация личных финансовых консультантов (работающих только за комиссию) существует уже 20 лет и сегодня насчитывает 933 члена; в 2002 г. к ним за помощью обратились 36 000 человек, а в 2003 г. - около 42 000. А по данным консалтинговой фирмы Spectrem Group, около 70% женщин - глав семей, имеющих более $500 000 для инвестиционных целей, пользуются услугами финконсультантов; среди богатых мужчин - глав семей таких 62%.
В России же далеко не все банки хотят, чтобы между ними и клиентом возникла третья сторона. "Нам такие услуги пока не нужны, поскольку мы самостоятельно держим рынок за счет рекламы и точек обслуживания в магазинах", - говорит начальник управления кредитования Московского кредитного банка Анна Иванова. Исключительно на собственные службы продвижения продуктов намерены опираться и в Ситибанке, уверяет его вице-президент Наталья Николаева.
Однако все опрошенные "Ведомостями" банкиры находят их работу полезной для заемщиков. "Меня и многих моих коллег знакомые часто просят проконсультировать, где и как лучше получить кредит. А систематизированной общедоступной информации сегодня явно недостаточно", - говорит Шалиманов. Директор департамента потребительского кредитования Гута-банка Галина Побединская допускает сотрудничество с "кредитными консультантами", но они пока в ее банк не обращались.
Соломка полагает, что подобные услуги будут востребованы еще лет пять, пока основная часть платежеспособных граждан не освоит кредитные продукты и не наработает кредитную историю. А Истомин рассчитывает, что уже через год банки станут платить агентское вознаграждение консультантам. Первый вице-президент Ассоциации региональных банков "Россия" Александр Хандруев предупреждает об опасности сближения кредитных консультантов с определенными банками. "Скорее всего так произойдет, и путем регулирования решить эту проблему вряд ли возможно. Здесь должна возобладать конкуренция и здравый смысл участников рынка", - заключает он.